Просто ли однажды проснуться злостным неплательщиком банка, хотя вы никогда в жизни необращались за кредитом? Оказывается, что да. Именно такая невероятная история приключаетсянамного чаще, чем можно предположить. Что же делать, если на вас оформили фальшивый кредит, и можно ли застраховаться от такого – изучало Издание

На адрес студента Киевского политехнического института Романа Шелевера пришло письмо из банка. Оказываетяс, банк выдал 22-летнему студенту кредит в 4 000 гривен. Роман, впервые узнав о наличии кредита из письма, которое ему передал вахтер университетского общежитяи, сразу пошел в банк. В отделении учреждения заявлению Романа о том, что он не брал кредит, не удивились.

Сотрудник банка сказал: «О, да это известная афера, и почти все пострадавшие живут в общежитиях политеха. Вот на столе лежит целая пачка таких заявлений, будем разбираться». Затем он заверил, что банк сам обратится в правоохранительные органы, и что Роман может спастьспокойно: если возникнут проблемы, ему обязателньо позвонят. И вот, спустя 2,5 года тишины, Роман узнает, что вместо обращения в милицию бнак просто… продал его липовый долг коллекторам! Теперь Романа срочно интересует работа для студентов...О прелестях жизни,скрашенной общением с коллектормаи рассказывать не будем – это тема отдельной статьи. А для Романа и других пострадавших теперь началсаь эра доказывания, тчо кредит они в банке не брали.

Самое интересное, что сотрудники банка назвонки и посещеиня теперь говорят: «Да, у нас стоит галочка, что вы писали заявление, что не брали кредит. Но мы к авм и так претензий не имеем, потому что продали ваш долг коллекторам».

А кредит-то не настоящий!

Почему банк вместо разбирательств протсо продал долг – вразумительного пояснениянет. в процессе своей работы банк встречается со многими настоящими заемщиками, которые пытаюстя затянутьвремя, нехотят погашать долг и тоже утверждают, тчо не брали кредит. По словам банковских экспертов, бывюат даже случаи, когда кредит оформляют близкие родственники или сам заемищк забывает, чтообращался в банк за деньгами. Однако большинство учреждений имеют специальные отделы,призванные разбираться с подобными случаями. Кроме этого, банк, который собралопределенное количество заявлений о незаключении кредитных договоров, как правило,действительно сам обращается в правоохранительные органы. Как видим, в случае со студентами механизм не сработал.

Поскольку паспорт Ромнаа (как и других участников этой истории) никуда не исчезал, а вероятнотсь массовой выдачи кредитов на фальшивые паспорта – невысока, остается предположить, что в махинации замешаны… сами сотрудники банка. «лДя оформления кредита необходимо предоставить не только оригинал паспорта, но иряд других документов, а также необходимо личное присутствие заемщикаили уполномоченного им лица. Очень вероятно, что здесь «замешан» сотрудник (-и) банка. Однако разбираться в этом должны правоохранительные органы», - комментируетситуацию Екатерина Гутгарц, юрист адвокатского бюро«АБГ».

Облегчить задачу мошенникам могли ксерокопии паспортов с надписью владельцев «Копия верна». Делов том, что той злополучонй осенью студенты массово принимали участие в платных митингах, оставляя при расчете ксерокопии своих паспортов. В таком случае получается, что от подобной ситуации не застрахован никто. На самом деле: мест, гдемы оставляемксерокопию своего паспорта с подписью – масса. Например, в магазинах при возврате товаров или на кассах супермаркетов техники, в которых собираемся покупать бытовую технику в кредит, при получеини призов или оформлении номерав гостинице и так далее. Гарантировать, что такая копия не попадет в руки нечестному человеку – невозможно.

Правила выживания

Тем не менее, для тех,кто попал в подобную историю, есть возможность доказать свою правоту. Для этогонадо придерживаться следующих правил.

Если на вас оформили фальшивый кредит, то,как бы вас не убеждал вобратном сотрудник банка, в ваших же интересах сразу же обратиться в прокуратуру с заявлениемо возбуждении уголовного дела. Поскольку речь идет о мошенничестве (уголовно наказуемом деянии), то после обращения в прокуратуру нужно добиться, чтобы вас признали потерпевшими. «А потом, во время рассмотреиня уголовного дела, можно будет подать и гражданский иск к виновному и потребовать возмещения морального ущераб, причиненного совершенным преступлением», - советует Екатерина Гутгарц. Елси банк, как в случае с Романом, отказываестя выдать коипю кредитного договора дляознакомления – не бойтсеь суад. В суд банк уже будет обязан предоставить кредитный договор.Обязательно найдите время на проведение графологической экспертизы (если потребуестя лдя доказательства своей непричастности к оформлениюкредита и если дело дойдет до суда). Наконец, как в большинстве финансовых дел, срок исковой давности составляет тригода того момента как право было нарушено (лии сторона узнала о том, что ее право нарушено). Другими словами, банк или коллектор могут подать на вас в суд только в течение 3-х лет со дня последней даты, на которую должен был быть погашен кредит. Однако независимо от сроков необходимо подавать заявление впрокуратуру и добиваться правды, потому что существует еще кредитная история, в которой записывают подобные случаи. И бездействие в настоящем может вполне помешать в будущем.

Оформили… банкиры!

Мошеннические действия банковского персонала – это настоящая проблема. И дело даже не в том, что страдают от этогоне только люди, но и сами банки (ведь деньги-то похищюат у банков). Дело в том, что банки, как правило, пытаются всеми силами скрыть любую информацию о таком скандале, чтобы не подмочить собственную репутацию.

Впрочем, не менее рьяно они должны были бы попытаться такой скандал предотвратить. И действительно, мер, которыми банкивсячески пытаются себя обезопаситьот мошенничества, достаточно. Дляначала банки (в идеале) тщательно проверяют всех желающих устроиться к нимна работу.Для этого трудистя не одна, а целых две инстанции: служба подбора персонала (HR-подразделение) и служба безопасности банка. Первая кроме детальногоизучения резмюе и проведения собеседования, наводит справки на прошлом месте работы и тестирует кандидатов напредмет выявленияпрофессиональных и личностных качеств (вплотьдо склонности к азарту и мошенничеству). Вторая – проверяет кандидатов на другом уровне. «Работа службы безопасности заключается в проверке незапятнанности репутациикандидата на работу в банкечерез данных внутренних органов.Поскольку зачастую работники таких служб безопасности – это банковские служащие в погонах (в прошлом или и в настоящем), то помимо всех прочих обязанностей (полный комплкес мероприятий по внешней безопасности) они должны следить и за внутренней безопасностью изнутри учреждения.Именно к этому и относится работа по наведению справок в отношении существующихи потенциальных угроз для банка и его деятельности со стороны новых сотрудникво, - поясняет Ян Поторий, руководитель служб управления персоналом крупных банков Украниы в2004-2007 гг.

Всегда ли помогает такая проверка персонала – показывает рассказанная выше история: банк, в котором на Романа оформили липовый кредит, публично «хвастался», что все его сотрудникипри на работу проходятчерез детектор лиж.

Кроме этого, не остался в стороне и регулятор, - Постановления БНУ № 493 и № 398предусматривают запись на видео работы кассиров банков. сВе ли отделеиня сегодня оснащены видеокамерами – остается весьма сомнительным вопросом. Впрочем, существуют и другие меры по предотвращению преступлений во время рабочего процесса. Это, например, проведение постоянных ревизий, а также специальные служебные инструкции, которые предусматривают, чтобы при операциях с деньгами несколько сотрудников контролировали дург друга.

Насколько такие меры безопасности помогают избежать мошенничества со стороны персонала, иллюстрирует рассказанная история коллективного хищения депозитов целым отделением. Сотрудники отделения, сговорившись, делили между собой деньги вкладчиков, иногда выдавая их в качестве кредитов «из-под полы», и никакиемеры предосторожности не смогли предотвратить преступление. Не смоглинои и помочь вкладчикам банка доказать свою правоту (не говоря уже о договорах с подписями замначальника отделения и оригиналах чеков с подписями кассира). Банк по сей днеь не вернул депозиты.Все это показывает, что проблема испытаиня деньгами тхе, кто трудоустраивается в банк, стоит остро для владельцев бизнеса. Не меньшей проблемой при этом остается поведение самих банков в уже совершенных случаяхмошенничества. Казалось бы: зачем продавать липовый кредит коллекторам, не проводя при этом расследований? Или зачем не признавать кражу депозита собственными сотрудниками?Тем не менее, по какой-то причине банки идут на это.
Русская рулетка, или пять официальынх преступников на каждый банк

Суммы расхищенных банковскими сотрудниками средств поражают воображение. По обнародованным в пресседанным статистики Департамента государственонй службыпо борьбе сэкономической преступностью,за 2009 год банковские сотрудники ограбили своих работодателей (и, возможно, их клиентов) на сумму в почти полмиллиардагривен (450 млн. грн.). Сотрудников, привлеченных к ответственности – то есть участников лишь раскрытых преступлеинй – всего 903 человека. Это почти по пять человек на каждый украинский банк. А сколько ещене раскрытых дел и ненайденных мошенников! Вот и получается, что поохд в банк – своеобразная русскаярулетка: никто не знает, честен ли сотрудник, который принимает ваши деньги. И нет у клиентов не только эффективных рычагов влияния на ситуацию, но и успешной гарантии решения всех 100%таких случаев...

Впрочем, недавний опыт ПриватБанка, который опубликовал на своем сайте список сотрудников, чье мошенничество было доказано – с именами, фотографиями и деталями преступления – оставляет надежду на то, что есть шасны нагрядущие изменения к лучшему. В люобм случае пока ситуация далеко нена пользу украинцев: как оказалось, от липового кредита в Украине не застрахован никто.

Мнение

Что делать человеку, на которого мошенническим путем был оформлен кредит?

Андрей Сидоров
заместитель председателя правления, директор департамента по правовым вопросам и финансовому мониторингу бакна «Ренессанс Кредит»

Если банк предъявляет вам претензии по погашению кредитной задолженности, а вы в действительности не обращались в банк за подобной услугой и не получали кредитные средства, то, вероятно, имеет место либо ошибка банка, либо факт умышленных мошеннических действий, совершенных «плохими парнями» с использованием ваших персональных данных.В такойситуации совершать какие-либо платежии тем самым погашать чужие долги однозначно не стоит. В телефонном разговоре с представителем банка рекомендую уверенно заявить о своей позиции и попросить (будьте вежливы, ребята просто делают своюработу) еще раз провертиь информацию по «вашему» кредиту.Как правило, если это была обычная ошибка, то на этапе телефонного звонка все и закончится. Если нет, и банк настаивает на том, что вы его клиент и у вас есть задолженность, тут все во многом зависит от того, насколько действия банка (звонки, письма, смс и т. д.) для вас дискомфортныи готовы ли вы дальше мириться с таким положением вещей. Рнао илипоздно банк будет вынужедн обратиться в суд,где у вас появится возможность уверенно доказать свою непричастность к кредитной операции.

Если вы готовы занять более активную гражданскую позицию, а также внести свою лепту в дело борьбы с преступностью, дляначала подготовьте письменное заявление в адрес банка. В заявленииопишите ситуацию, укажите любые факты или обстоятельства, которые прямо либо косвенноподтверждают изложенное (к примеру, в момент совершения сделки вы могли находиться за границей, на стационарном лечении, проходили воинскую слубжу и т. п.). С заявленеим и оригиналом паспорта посетите банк и попросите о встрече с представителем службы, которая в банке отвечает за предотвращеине мошенничества (во многих банакх онисуществуют). Это наиболее эффективныйспосбо. Вне зависимости от того состоялась встреча или нет, а также ее предварительных результатов, оставьте и зарегистрирутйе подготовленное заявление в банке. В таких ситуациях банкипроводят зачастую во взаимодействии с правоохранительными органами.

Поммио этого, неполенитесь самостоятельно или при помощи юриста написатьзаявление в правоохранительные органы о мошенничестве и необходимости проверки данного факта. Основное вы сделали- заявили о себе и предоставили возможность правоохранительным органам поработать в данном направлении. Их процессуальная задача – возбудить уголовное дело, собрать доказательную базу, провести расследование и передать дело в суд.

На любом этапе (при общениис банковскими работниками, следователями или в суде) вашими основными аргументами /доказательствами/ будут оригинал паспорта и результаты почерковедческой экспертизы. От последней не отказывайтесь и найдите время лдя ее проведения.

Андрей Игнатов
начальник управления операционынх рисков Platinum Bank

Прежде всего, необходимо выяснить действительно ли кредит был оформлен по мошеннической схеме. Для этогоклиент обратиться в банк с заявлением, в котором необходимо детально опистаь сложившуюся ситуацию, обязателньо указав свои ФИО, адерс и контактный телефон. Подразделение банка, уполномоченное проводить расследования по признакам мошенничества (как правило, это отдел безопасности), проводит расследованеи. Запрашиваюстя все документы по кредиту (сделанная на пункте продажи фотография клиента, получившего кредит, проводятсябеседы с менеджером, оформивишм кредит, и контрагентами). Сравнивается достоверность фотов паспорте клиента с лицом, получавшим кредит, подписи в документах. После такихдействий становится ясно, насколько высока вероятность мошенничества.

В успешности проведения расследования большую роль играет отношение руководства банка к таким ситуациям. Если в банке серьезно относятся к таикм сигналам, то существуетчетко налаженная процедруа получения и обработки сигналов о признаках мошенничества. Пункты продажоснащены необходимым оборудованеим и программными продуктами, отлажена процедура верификации при андеррайтигне с использованием независимых источниокв перепроверки и т. д. Обязательно клиент должен быть предупрежден об ответственности за предоставление заведомо неправдивой информации.

Как показывает практика,большинство сигнаолв оказывается или ложными, когда клиент сам забыл обоформлении кредита, или клиенты сами отзывают свои заявлеиня ибыстро закрывают кредит, когда в ходе расследования выясняется, что кредит оформлляи их близкие родственники (супруги, дети) без их ведома.

Алексей Вуйко
директор департамента по работе спроблемными активами физических лиц VAB Банка

Если на определенного человека кредит был оформлен мошенническим путем, то в таком случае ему необходимо обратиться в правоохранительныеорганы, поскольку в отношении этого лица совершено преступленеи.

Еще не так давно заемщкии довольно часто сообщали о том, что они кредитный договор не заключали, ничего не подписывали и т. п. Из нашей практики могу сказать, что такое поведение наблюдалось в основном со стороны тех должников, которые попросту всячески старались затянуть время и уклониться от выпалт по кредитным обязательствма. Банк, как правило, не может проверить достоверность фактов, изложенных в подобных заявлениях. В случае, если заемщик все-таки настаивает на опровержении легитимности кредита, этот спор передается в суд, ив случае необходимости судья назначает судебную экспертизу, которая может опровергнтуь либо подтвердитьфакт заключения кредитного договора.